משכנתא הפוכה

מה זה משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי מעניין שמתאים לאנשים בגיל ה-60 ומעלה (במקרים מסוימים גם לגיל 55), שיש בבעלותם דירה. הרעיון מבוסס על כך שבמקום לשלם את המשכנתא על הנכס המיועד למגורים, הגוף חוץ בנקאי מאפשר לך למשוך כסף נוסף מארבע קירות של הנכס, ובתמורה תשלם לגוף זה. המשכנתא הפוכה מאפשרת לך להשתמש בסכום הכסף שנמשך לצרכים אישיים שלך כגון נופש חלומות, סגירת חובות, עזרה לילדים, הון עצמי ועוד.

ההלוואה עצמה מגיעה מחברת ביטוח או מחברה חוץ בנקאית ולכן התנאים יכולים להיות מעט שונים מאלה של הבנקים (לא כפוף לרגולציה של הבנקים), יתרון המשכנתא הפוכה הוא שהדרישות והתנאים אולי פחות מחמירים מאלה של הבנקים, אך הגישה יכולה להיות יותר גמישה.

בכדי לקבל משכנתא הפוכה, יש כמה דרישות יסודיות:

גיל הלווים צריך להיות 60 ומעלה (במקרים מסויימים גם גיל 55), כלומר הצעיר מביניהם.
הגוף שמאפשר את ההלוואה יכול להיות חברת ביטוח או חברת מימון חוץ בנקאית.
הנכס שניתן לשעבד למשכנתא הפוכה חייב להיות נכס מגורים בבעלותך.
אם יש משכנתא רגילה הקיימת על הנכס, המשכנתא הפוכה תשמש בעיקר לסילוקה, ואת הכסף הנותר יוכלו לממש כרצונם.

לדוגמה:

לקחתם משכנתא הפוכה בסך 250.000 ש"ח ויש לכם משכנתא רגילה על סך 50.000 ש"ח, אז יישאר לכם רק 200.000 ש"ח שתקבלו לחשבון פרטי שלכם (כי כאמור הכסף קודם עובר לסילוק משכנתא רגילה).

דגש חשוב: לא ניתן לקבל משכנתא הפוכה על נכס שלא למגורים כגון משרדים, חנויות, מחסנים, קרקעות עוד.

משכנתא הפוכה מהווה אכן אופציה מיוחדת ונפוצה בקרב אנשים בגיל ה-55 ומעלה, שרוצים לממן את צרכיהם הפיננסיים ולנצל את הערך של ארבעה קירות שבבעלותם על פני תקופה ארוכה.

להלן מאפיינים נוספים החשובים להבנת המשכנתא הפוכה:

תשלום החזר חודשי: התשלום החודשי יהיה רק בסוף התקופה (כמו בהלוואת בלון) וסכום הכולל שבנוי מקרן + ריבית מוחזר בסיום ההלוואה.
תקופת הלוואה: במשכנתא הפוכה תקופה נקבעת מראש ובדרך כלל התקופה נקבעת למשך כל ימי החיים. ליתר דיוק עד שאחרון מבין הלווים הולך לעולמם.
ירושה והמשך החזרה: במקרה של מוות המלווה על יורשיו לשלם את הסכומים המצטברים שנצברו במהלך תקופת ההלוואה. בדרך כלל, ישנה תקופה של שנה אחת להחזרת ההלוואה ממקורות אחרים או בצורה של מכירת הנכס עצמו.
תקופת החזרה לדיור מוגן: אם הלווה יחליטו לעבור לדיור מוגן או לבית אבות, ניתן להיפרע מההלוואה בתקופה מוגבלת של כמה שנים (מדובר על עד 5 שנים).
פירעון מוקדם: ניתן לפרוע את המשכנתא הפוכה מוקדם, ללא קנס (כדאי לוודא את האופציה זו מראש).
ביטוח חיים והצגת הכנסות: לניגוד למשכנתא רגילה, אין צורך בביטוח חיים כדי לקבל את ההלוואה הפוכה ואין צורך להציג הכנסות.

מה הסכום שאפשר לקבל במשכנתא הפוכה?

סכום של משכנתא הפוכה נקבע לפי שני פרמטרים:

גיל הלווים – בגיל 55 אפשר לקבל 15%, אם השנים אחוז רק גודל, בדרך כלל על כל שנה נוספת יש תוספת של 1%.
שווי הנכס ( לפי הערכת שמאי)

לדוגמה

לזוג בני 60 יש דירה שעלותה 1 מיליון ש"ח, זאת אומרת שהם יכולים לקבל במשכנתא הפוכה רק 200,000 ש"ח (20%), לעומת זאת זוג בני 70 עם אותה עלות הדירה יכולים לקבל כבר 300,000 ש"ח (30%)

משכנתא הפוכה מעניקה לבני 55 ומעלה סכום כסף מכובד במיידי ובנוסף מאפשרת לחיות בנכס בבעלותם.
בנוסף המחיר אמור להיות גבוה -היורשים בעתיד יצטרכו לממן את המשכנתא הפוכה נגיד בעזרת מכירת נכס.

* לפני שנכנסים לתהליך כזה, חייבים להתייעץ אצל יועץ משכנתאות שמתמחה בתחום.

אנו בM.D יועצי משכנתאות מבצעים בדיקה מקיפה של הסיטואציה הכלכלית והאישית שלכם, ביחד איתכם נשקול את כל האופציות לפני החלטה משמעותית. כל זה בשביל לוודא שההחלטה היא הטובה והמתאימה ביותר עבורכם. אנחנו מעניקים לכל לווה שקט נפשי מרגע הפנייה הראשונית ועד לקבלת ההלוואה.

לקבלת ייעוץ על משכנתא הפוכה

דברים שחשוב לדעת במשכנתא הפוכה

בית שלך נשאר בבעלותך

מה שהיה שלך נשאר שלך

כסף מזומן ביד שלך

אפשר לממש את הכסף לכל מטרתך הרצויה בלי דיווח

החזר במשכנתא הפוכה

לפי בחירתך, אפילו ללא החזר חודשי

תקופה של משכנתא

אין הגבלת זמן במשכנתא זו וניתן להשתמש בה כל החיים עד שאתם תחליטו לפרוע אותה / מכירת נכס

מי נותן משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה אפשר לקבל דרך חברות ביטוח, חברות מימון חוץ בנקאיות